Heeft u een vraag?
Stel hem hier
Heeft u een vraag?
Stel hem hier
Kan een werknemer bij ziekte terugvallen op wettelijke regelingen? Voor de zelfstandig ondernemer en de DGA bestaat er al sinds juli 2004 geen enkele wettelijke regeling meer. Natuurlijk, een griepje van twee weken is doorgaans geen groot financieel probleem. En misschien een gebroken been van vier weken ook nog niet. Je bent immers ondernemer. En risico's accepteren hoort daar nu eenmaal bij.
Maar wat nu als de ziekte langer duurt? Hoe los je het tekort aan arbeidskracht dan op? Meer personeel inzetten met alle kosten van dien? Of minder omzet accepteren en dus minder winst? En dan: spaargeld / eigen vermogen aanspreken? Inkrimpen? De zaak verkopen? Of verzekeren? Het zijn verschillende oplossingen. Voor hetzelfde probleem: de terugvallende winst.
Een arbeidsongeschiktheidverzekering (AOV) stelt je in staat jouw inkomen op het gewenste minimum niveau te kunnen houden. Daarbij kun je als uitgangspunt de jaarwinst nemen, of het bedrag dat nodig is om iemand in dienst te nemen, die uw werk (tijdelijk) over neemt. De omstandigheden binnen jouw onderneming bepalen in hoge mate welk uitgangspunt genomen zal moeten worden.
Deze AOV is geen goedkope verzekering. Dat komt omdat de kans bestaat dat verzekeraars zelfs tot je pensioendatum aan toe ieder jaar een forse uitkering zullen moeten doen. Toch zijn er flink wat mogelijkheden om de premies te verlagen:
Indien je de eerste paar weken of maanden van je ziekte geen uitkering nodig heeft, kan dat aanzienlijk in de premie schelen.
Als de verzekeraar bij het beoordelen van de vraag hoe 'ongeschikt' je bent arbeid te verrichten mag kijken naar de vraag wat je nog wel kunt, kan dat een prettige korting opleveren in de premie. Je dient je dan wel te realiseren, dat je dan niet snel arbeidsongeschikt zult zijn. Want er zal vaak nog veel zijn, dat je wel nog kunt doen. Het is echter wel de goedkoopste variant.
Hierbij wordt bij het beoordelen van de vraag hoeveel je nog kunt werken met name gekeken naar jouw opleiding en ervaring. Iets minder korting, maar wel een zwaardere dekking.
Is dat meeverzekerd, dan ben je al arbeidsongeschikt als je om medische reden je huidige beroep niet meer kunt uitoefenen. De duurste variant, maar wel veruit de beste.
Zodra je met pensioen bent gegaan zorgt je pensioenregeling voor voldoende inkomen. Maar zolang je nog niet met pensioen bent, zal jouw AOV jouw inkomen moeten garanderen. Het betekent, dat het verstandig kan zijn de einddatum waarop jouw AOV kan vervallen, gelijk te laten lopen met de ingangsdatum van jouw pensioen.
Goede raad is duur, zegt men wel eens. Dat geldt zeker voor een AOV. Het is een verzekering met relatief hoge premies. Maar de vraag is wel of jouw onderneming het overleeft als je langdurig ziek wordt. En of alle inspanningen die je hebt geleverd om te komen waar je nu bent, dan niet in één klap zijn verdwenen. Vandaar de vraag 'verzekeren' of niet?
Ons werk is om jou te helpen daar inzicht in te krijgen. En daar gaan wij je graag bij helpen. Neem contact met ons op en we maken gelijk een afspraak.
